陈炜保的第77篇原创
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公司给员工买保险可体现员工关怀，增强工作归属感，要怎么买，才会产生最大的效益？
通常，保险业务员建议较多的是团体意外险，然而真正出险，特别是重大事故时，却容易产生纠纷，同时，也并没转移公司应对员工承担的保障责任。
以我多年的协助客户投保和理赔经验来看，企业大多关注的问题有以下几点：
- 员工还没买社保，能否购买？
- 理赔时，是否需要劳动合同？
- 保障覆盖面——能否保障意外休假期间的工资发放，意外医疗有多少，产生了纠纷有无法律诉讼费用补偿……？
- 能否扩展保障到工作外的时间和地点（如下班后，出外旅游）？
- 理赔时，钱是直接给员工，还是先赔给公司，再给员工（体现公司责任）？
- 中途会有人员增减，能否随时增减，按日计保费？
- 有无专业对接投保和理赔服务，且平时有疑问可随时咨询？
- 如何可以降低费用支出？
……
以上都是看似复杂，而解决起来并不困难的问题，只是需要真正专业而有经验的保险经纪人的介入。
而，应对以上问题，较好的建议便是：选择专业的业务员，配置雇主责任险！
一、雇主责任险对比团体意外险的保障优势
对公司和员工来说，雇主责任险都是更好的保障（真实案例分析对比）。
从客户真实保单，简析团体意外险和雇主责任险的差异。
1、团体意外险保障覆盖面窄
团体意外险保障覆盖面窄——如误工损失，法律诉讼费用，生活护理费，伤残就业补助金，交通食宿补贴，救护车费用等保障不能覆盖（这些都可能是企业主需要支付，但是团体意外险没覆盖的）。
2、团体意外险伤残赔付比例大幅度调低
通常雇主责任险十级伤残为10%或至少5%，而团体意外险可能低至0.1%；九级雇主责任险20%，团体意外险可能是0.5%（这是非常大的差距）。
3、雇主责任险的医疗赔付范围更宽
团体意外险的医疗赔付通常限社保内且要求社保先赔，外资雇主责任险可以实现社保内外均可赔。
4、雇主责任险保障企业
团体意外险算是雇主给员工的福利，无法真正转嫁企业的责任，理赔款接收人/权利在员工（即便授权给雇主，实际权利也是员工的），而雇主责任险体现的是公司责任，理赔款接收人是雇主，更有相关的责任扩展。
5、雇主责任险综合保费可能更低
雇主责任险根据员工类别差异化保费，综合保费可能更低。
6、雇主责任险购买费用可税前扣除
区别于团体意外险，雇主责任险属于财产险范畴，企业为自己办理的雇主责任险，以本企业作为被保险人，其支付的雇主责任险保险费用是与生产经营相关的费用，符合《中华人民共和国企业所得税法实施条例》第四十六条之规定，企业参加财产保险，按照规定缴纳的保险费，准予扣除。因此，企业为自己购买的雇主责任险，准予税前扣除。
二、雇主责任险和团体意外险的常见形态
1、什么叫雇主责任险，常见产品形态
雇主责任险：以被保险人对其所雇用的员工在受雇期间从事相关工作时因意外事故或职业病导致伤残、死亡或其他损失的赔偿责任为保险标的的保险，受益人为雇主。
雇主责任险常见的保障内容包括以下几个方面——
2、什么叫团意险，常见的保障内容
团体意外伤害保险：是以团体方式投保的人身意外保险，其保险责任、给付方式与个人意外伤害保险基本相同，受益人为个体。
3、两者对比差异（参照一即可）
4、实际理赔案例对比解析
某餐饮管理中心，雇员张某在工作期间因外出发生交通事故，导致左侧胫骨骨折，鉴定为工伤九级伤残。
*如果投保雇主责任险能赔什么？
意外伤残：2万
一次性伤残就业补助金：5万（九级，定额5万）
误工费：11,400（2,000/30*171天）
住院津贴：1,800（100*18）
共计赔付：83,200元
理赔款支付给雇主，雇主再给到对应的雇员，作为企业责任的承担
*如果投团体意外险能赔什么？
意外伤残：2万
住院津贴：1,800 （100*18）
共计赔付：21,800元
理赔款支付给雇员张某，对于该事故造成的其他损失，张某仍有权向雇主索取
三、雇主责任险是工伤保险的强力补充
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